Tips voor je beleggings­verzekering

De premie is het bedrag dat je betaalt om verzekerd te zijn tegen een bepaald risico, zoals overlijden. Je kunt de premie voor je overlijdensrisico­dekking aanpassen. De hoogte van de premie is afhankelijk van diverse omstandigheden, waaronder de hoogte van de uitkering bij overlijden. Indien de hoogte van de uitkering wordt verlaagd, is ook de premie lager. Dit komt weer ten goede aan de beleggingen en daarmee de waarde van je verzekering. Anders gezegd: je bouwt hierdoor meer kapitaal op. Nadeel is wel dat de uitkering bij overlijden lager is. Je kunt hiermee aan belastingregels zijn gebonden.

Sommige beleggings­verzekeringen kennen een aanvullende verzekering (bijvoorbeeld een garantie, premievrijstelling bij arbeids­ongeschiktheid of een verzorgers­dekking). Je betaalt hiervoor premie. Ook hierbij geldt dat de premie verlaagd kan worden door de hoogte van de uitkering te verlagen.

Een groot deel van je inleg wordt belegd in fondsen. Ieder fonds kent andere rendementen, kosten en risico's. Je kunt zelf bepalen in welk(e) fonds(en) wordt belegd. In het algemeen geldt: hoe groter de kans op een hoog rendement, hoe groter de kans op verlies. Alle fondsen waarin je kunt beleggen, staan vermeld op www.reaal.nl. Je doet er goed aan deze informatie te lezen en je hierover te laten adviseren door je financieel adviseur. Wellicht kun je ook een risicoprofiel invullen. Een risicoprofiel kan je helpen om te bepalen welk fonds bij jou past.

Je kunt overwegen om te switchen naar een ander fonds, bijvoorbeeld een garantie­fonds. Je doet er verstandig aan om je doel te bespreken met je financieel adviseur, zodat hij of zij jou over je beleggingsbeleid kan adviseren. Reaal geeft geen beleggingsadviezen.

Het tussentijds beëindigen (afkopen) van een beleggings­verzekering is niet altijd verstandig. De belangrijkste reden daarvoor is dat de meeste kosten aan het begin van de looptijd ontstaan, terwijl aan het eind van de looptijd een groter deel van de premie wordt belegd. Daarnaast kan afkopen belastingtechnisch onmogelijk of ongunstig zijn. Als je afkoopt dan ontvang je de waarde van de beleggingen na aftrek van bepaalde kosten. De opbrengst is dus altijd minder dan de waarde van je beleggingen. Je doet er verstandig aan om altijd eerst de afkoop­waarde bij Reaal op te vragen voordat je beslist om de beleggings­verzekering te beëindigen (af te kopen).

Premievrij maken betekent dat je helemaal geen premie meer betaalt. Hier kan wel een nadeel aan zitten. Namelijk dat de waarde van je verzekering wel gebruikt wordt om in de toekomst kosten en de premie voor je overlijdensrisico of arbeid­ongeschiktheid te betalen. De waarde van je verzekering gaat hierdoor dalen en kan zelfs nul worden. Je legt immers niet meer in, terwijl er wel maandelijks een bedrag afgaat voor premie en kosten. Wordt de waarde van de verzekering nul? Dan beëindigt Reaal de verzekering. Je ontvangt geen uitkering.

Jaarlijks ontvang je van Reaal een waardeoverzicht. Het is verstandig om dit overzicht goed te lezen en om uzelf af te vragen of aanpassingen – bijvoorbeeld in de keuze van de fondsen waarin belegd wordt – nodig zijn. Je kunt met vragen over je waardeoverzicht te­recht bij je financieel adviseur.

Is het rendement van je beleggings­verzekering tot op heden achtergebleven bij de verwachtingen? En je vindt het belangrijk dat minimaal het doelvermogen wordt bereikt? Dan kun je er voor kiezen je premie te verhogen. Ook kun je er voor kiezen eenmalig een extra bedrag in te leggen. Je kunt hiermee aan belastingregels zijn gebonden.