De compensatiebe­rekening

Je krijgt compensatie als het kosten­percentage voor je verzekering hoger is dan het maximale kosten­percentage dat wij hebben afgesproken met consumentenstichtingen. Het maximale kosten­percentage is vastgelegd in onze compensatie­regeling. Het compensatie­bedrag over het verleden storten we meteen in je verzekering. Betaal je nog premie, dan storten we vervolgens voortaan ieder jaar een gelijk bedrag in je verzekering. Op deze pagina lees je hoe we deze compensatie­bedragen berekenen.

Stap 1:

be­rekening van het compensatie­bedrag op de einddatum

Eerst stellen we vast of de verzekering op de einddatum meer waard zou zijn geweest als we de maximale kosten hadden berekend in plaats van de werkelijke kosten. Dit doen we door de volgende twee bedragen te berekenen. De verzekering wordt hiervoor op dagbasis nagerekend. In werkelijkheid bestaan de twee be­rekeningen dus uit een groot aantal afzonderlijke be­rekeningen:

  • De waarde van de verzekering op de einddatum, op basis van de daadwerkelijk in rekening gebrachte kosten.
  • De waarde van de verzekering op de einddatum, op basis van het in de compensatie­regeling genoemde kostenmaximum.

Je hebt recht op compensatie als het eerste bedrag lager is dan het tweede. Er worden in dat geval meer kosten ingehouden dan de maximale kosten volgens onze compensatie­regeling. Door de hogere kosten valt de waarde van de verzekering op de einddatum lager uit. Het verschil is het compensatie­bedrag op de einddatum. De waarde op de einddatum is nu natuurlijk nog niet bekend. Daarom gaan we er vanuit dat het rendement van de fondsen in de toekomst ieder jaar 6% bruto is. De fondskosten moeten daar nog wel vanaf. Waarom 6%? In onze compensatie­regeling is afgesproken dit percentage te gebruiken om het compensatie­bedrag te berekenen als een klant de verzekering voor de einddatum beëindigt (afkoopt). Ook dan moet het definitieve compensatie­bedrag meteen worden bepaald.

Stap 2:

compensatie­bedrag op de einddatum terugrekenen naar moment van storten

In de vorige stap hebben we het compensatie­bedrag op de einddatum berekend. Maar we willen juist weten welk bedrag we in de verzekering moeten storten. Het compensatie­bedrag op de einddatum moet dus worden teruggerekend naar het moment van storten.

Dit doen we met een rekenrente van 4%. We gaan er dus vanuit dat het gestorte bedrag vanaf het moment van storten tot de einddatum ieder jaar 4% in waarde stijgt. In euro's betekent dit dat € 10 nu over een jaar € 10,40 waard is. Zo rekenen we het bedrag op de einddatum terug naar een compensatie­bedrag voor de periode tot nu toe. En – als je nog premie betaalt – een jaarlijks te storten gelijk bedrag in de toekomst.

Als je verzekering met precies 4% per jaar groeit, zijn de in totaal gestorte compensatie­bedragen straks, als de verzekering eindigt, precies aangegroeid tot het in stap 1 berekende bedrag. De werkelijke waardegroei van je verzekering kan uiteraard hoger of lager uitvallen. Dit hangt af van de koersontwikkeling van de fondsen.

Een voorbeeld

Een beleggings­verzekering eindigt op 1 juni 2022. De klant betaalt ook premie tot deze datum. Op 1 april 2012 berekenen we het compensatie­bedrag op de einddatum. Voor de periode vanaf 1 april gaan we hierbij uit van 6% bruto rendement. Het compensatie­bedrag op de einddatum is € 1.060. Vervolgens rekenen we dit bedrag terug naar:

  • Een bedrag voor het verleden dat we op 1 april in de verzekering storten. Dit is € 213.
  • Een bedrag dat we voortaan jaarlijks vanaf 1 april 2013 t/m 1 april 2021 in de verzekering storten. Dit is € 66. In 2022 eindigt de verzekering op 1 juni en is het bedrag vanaf 1 april tot 1 juni: € 11.

In het overzicht hieronder zie je dat de som van alle compensatie­bedragen inclusief de jaarlijkse waardegroei van 4% gelijk is aan het compensatie­bedrag op de einddatum van € 1060.

Overzicht

Waardegroei compensatie­bedragen

Conclusie

Deze klant krijgt dus in totaal € 818 in zijn verzekering gestort. Als de bedragen die de klant nu en daarna ontvangt met 4% per jaar groeien zijn alle stortingen samen inclusief de waardegroei op de einddatum € 1.060 waard. In werkelijkheid kan de waarde hoger of lager uitpakken. Dat hangt af van de koersontwikkelingen van de fondsen.

Veelgestelde vragen

Bekijk alle veelgestelde vragen

Help me nu

Help me nu

  • Veelgestelde vragen

  • Social media

    Stel ons je vraag en je ontvangt tijdens openingstijden binnen 1 uur een reactie.

    We zijn op maandag tot en met vrijdag bereikbaar tussen 8.00 en 21.00 uur. Op zaterdag kun je ons bereiken tussen 10.00 en 16.00 uur.

  • Zelf regelen

    Verandert er iets in jouw persoonlijke situatie of wil je je verzekering wijzigen?

  • Chat

    Direct antwoord op je vraag? Start de chat. Wij zitten voor je klaar!

    Chat met ons

    Sorry, op dit moment zijn er geen medewerkers beschikbaar.

    Direct antwoord op je vraag? Start de chat. Wij zitten voor je klaar!

    Chat met ons

    Sorry, op dit moment zijn er geen medewerkers beschikbaar.

    Waar gaat je vraag over?

    We zijn op maandag tot en met vrijdag bereikbaar tussen 8.00 en 21.00 uur. Op zaterdag kun je ons bereiken tussen 10.00 en 16.00 uur.

  • Bellen

    We zijn op maandag tot en met vrijdag bereikbaar tussen 8.00 en 21.00 uur. Op zaterdag kun je ons bereiken tussen 10.00 en 16.00 uur.

    072 - 519 40 00

  • Adviseur

    Je kan veel zelf doen, maar in sommige situaties is hulp van een onafhankelijk adviseur een goede keus.