Voordelen
Waarom onze spaarhypotheek?
Hypotheekrente = spaarrente
Het rentepercentage dat je betaalt over je hypotheek, ontvang je ook over je spaarpremie. Zo kan een hogere hypotheekrente spaarvoordeel opleveren.
Zekerheid op de einddatum
Met de spaarhypotheek bouw je het bedrag op waarmee je de hypotheek op de einddatum in één keer kunt aflossen. Dat geeft financiële rust!
Risico op overlijden is gedekt
De spaarhypotheek kent een ingebouwde overlijdensrisicoverzekering. Zo kunnen je nabestaanden in het huis blijven wonen als je voortijdig komt te overlijden.
De spaarhypotheek
Zo werkt het
Een spaarhypotheek bestaat uit 3 vaste onderdelen die ervoor zorgen dat de uitkering op de einddatum of bij voortijdig overlijden altijd genoeg is om je spaarhypotheek af te lossen.
- Hypotheek: met de hypothecaire geldlening financier je je woning. Over deze lening moet je rente betalen.
- Spaarpot: hierin spaar je met een maandelijkse premie het bedrag bijeen waarmee je op de einddatum de geldlening aflost. Over het bedrag in je spaarpot ontvang je rente. Het rentepercentage is gelijk aan het rentepercentage van de geldlening.
- Overlijdensdekking: het verzekeringselement waarmee je het risico op overlijden tijdens de looptijd opvangt. Komt de verzekerde te overlijden vóór de einddatum, dan vult de overlijdensdekking het bedrag in je spaarpot aan tot het benodigde kapitaal. Zo kan de hypothecaire geldlening toch volledig worden afgelost.
Stijgt de hypotheekrente? Dan betaal je meer rente, maar je ontvangt ook een hogere rente over je spaarpot én je betaalt minder premie voor de overlijdensdekking.
Daalt de hypotheekrente? Dan betaal je minder rente, maar je ontvangt ook minder rente over je spaarpot én je betaalt meer premie voor je overlijdensdekking.
Waar houd je rekening mee?
Bekijk de mogelijkheden
-
De mogelijkheden
- Heb je al een hypotheekverzekering? Dan kun je deze vaak fiscaal voortzetten binnen onze spaarhypotheekverzekering.
- Je kunt extra inleggen in je spaarpot. Dit noemen we een extra storting. Door het doen van een extra storting gaat je spaarsaldo omhoog. Ook ontvang je rente over je extra storting. Hierdoor spaar je sneller het bedrag bij elkaar om je hypotheek af te lossen. Houd er wel rekening mee dat een extra storting moet voldoen aan belastingregels. Raadpleeg hiervoor je adviseur.
- Heb je je huis verkocht? Dan is het vaak mogelijk je spaarhypotheek mee te nemen. Ook als je niet direct een nieuwe woning koopt. Kijk in je voorwaarden of vraag je adviseur naar de verhuisregeling.
-
Houd hier rekening mee
- Nieuwe spaarhypotheken komen niet meer in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Heb je je spaarhypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan valt deze onder de overgangsregeling en kun je hier nog wel voor in aanmerking komen.
- Vaste combinatie: de onderdelen van spaarhypotheek staan vast. Je kunt tussentijds niet kiezen om bijvoorbeeld de overlijdensrisicodekking weg te laten of deze los bij andere verzekeraar af te sluiten.
- Heb je je spaarhypotheek aangemerkt als een Kapitaalverzkering Eigen Woning (KEW) en valt hij daardoor in box 1 van het belastingstelsel? Dan zijn de regels voor het afkopen van je verzekering en oversluiten van je hypotheek streng. Houd je je niet aan deze regels? Dan verlies je mogelijk je belastingvoordeel.
Spaarhypotheek versus annuïteitenhypotheek
Wanneer je nu een nieuwe hypotheek afsluit, ben je verplicht om maandelijks een stukje van je hypotheek af te lossen. Daarom sluiten tegenwoordig veel mensen een annuïteitenhypotheek. Maar wat als je al een spaarhypotheek hebt en dus niet hoeft af te lossen tijdens de looptijd? Dan is het in veel gevallen slim om deze voort te zetten. Want vaak is een spaarhypotheek uiteindelijk voordeliger. Wat zijn dan de verschillen met een annuïteitenhypotheek? In onderstaand overzicht hebben we beide hypotheekvormen voor je naast elkaar gezet.
Spaarhypotheek |
Annuïteitenhypotheek |
|
| Wijze van aflossen | Iedere maand betaal je naast je rente een premie waarvan een deel naar je spaarpot gaat. Aan het einde van de looptijd van je spaarhypotheek los je pas af. Het geld dat je in die tijd hebt opgebouwd, is dan precies genoeg om je spaarhypotheek mee af te lossen. | Je betaalt elke maand een vast bedrag dat deels uit rente bestaat en deels uit aflossing. |
| Recht op hypotheekrenteaftrek | Ja, je hebt recht op renteaftrek*. De hoogte van de hypotheek blijft tijdens de looptijd gelijk. Hierdoor geniet je maximale renteaftrek. | Ja, je hebt recht op hypotheekrenteaftrek. De hypotheek wordt door de maandelijkse aflossing steeds een stukje kleiner. De renteaftrek neemt hierdoor in de loop van de tijd af. |
| Maandelijkse kosten | Een vast bedrag per maand. De rente en de premie die je per maand betaalt blijven gelijk tijdens de rentevastperiode. | Een vast bedrag per maand. De rente wordt steeds lager terwijl het aflosbedrag in de loop van de tijd toeneemt. Het totale bedrag van rente plus aflossing per maand blijft hetzelfde tijdens de rentevastperiode. |
* Een vast bedrag per maand. De rente wordt steeds lager terwijl het aflosbedrag in de loop van de tijd toeneemt. Het totale bedrag van rente plus aflossing per maand blijft hetzelfde tijdens de rentevastperiode.
Tips
Handig om te weten
-
Medische beoordeling
Bij de spaarhypotheekverzekering hoort een overlijdensrisicoverzekering voor een uitkering bij overlijden. Hiervoor willen wij graag wat meer weten over je gezondheid, nu en in het verleden. Zo kunnen wij een inschatting maken van het overlijdensrisico. Lees meer over medische beoordeling.
-
Hypotheek aanpassen
Wil je je hypotheek aanpassen? Misschien een nieuwe aflossingsvorm of een andere rentevastperiode? Lees wat de mogelijkheden zijn en waar je op moet letten.
-
Hypotheek oversluiten en de belasting
Wil je je hypotheek oversluiten? Wij leggen je graag per hypotheekvorm uit welke gevolgen dit heeft voor de belasting die je betaalt. En welke kosten je van je belastbaar inkomen kunt aftrekken.
-
Ben je belastingplichtig in de VS?
Sinds 1 juli 2014 zijn alle banken en verzekeraars verplicht om van hun klanten bij te houden of zij mogelijk belastingplichtig zijn in de Verenigde Staten. Ook Reaal. Wat betekent dit voor jou?
Wanneer ben je belastingplichtig in de VS?
Je bent mogelijk belastingplichtig in de VS als je bijvoorbeeld:
- Amerikaans staatsburger bent.
- In de VS woont.
- Een speciaal soort greencard hebt.
Wat betekent dit als je een vermogensverzekering afsluit?
Sluit je bij ons een spaarhypotheekverzekering af, dan vragen wij je om het formulier 'Bepalen belastingstatus Verenigde Staten' (pdf) in te vullen. Als uit het formulier blijkt dat je mogelijk belastingplichtig bent in de VS, dan melden wij dit bij de Nederlandse Belastingdienst. Die informeert vervolgens de Amerikaanse Belastingdienst (IRS). Wij geven de gegevens elk jaar door.
Meer weten over FATCA?
De Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) is een Amerikaanse wet waarmee de Verenigde Staten belastingontduiking en zwart sparen in het buitenland wil tegengaan. Nederland werkt mee aan de uitvoering van deze wet. Voor meer informatie kun je uiteraard ook bij je adviseur terecht.
-
Voorwaarden en brochures
Voorwaarden
- Voorwaarden spaarhypotheekverzekering (pdf)
- Clausuleblad terrorismedekking (pdf)
- Uitkering bij overlijden (hoofddekking) (pdf)
- Premievrijstelling bij overlijden (hoofddekking) (pdf)
- Uitkering bij overlijden (aanvullende dekking) (pdf)
- Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid met maatschappijbeoordeling (aanvullende dekking) (pdf)
Brochures
Hulp van een onafhankelijk adviseur
Wil je je hypotheek aanpassen? Neem dan contact op met je onafhankelijk adviseur. Heb je nog geen adviseur? Vind dan een adviseur bij je in de buurt op postcode of plaats.