Wat is een restschuld?

Een restschuld ontstaat als je je hypotheek moet aflossen maar je hebt niet voldoende geld gespaard. Maar ook als je woning bij verkoop niet genoeg opbrengt ofwel 'onder water' staat.

Je loopt risico op een restschuld als je bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek hebt. Omdat je alleen maar rente betaalt, neemt de hoogte van de hypotheek niet af. De verkoopprijs van je woning kan dan wellicht niet hoog genoeg zijn om de hele hypotheek terug te betalen. Maar ook als je een hypotheek hebt met een beleggingsverzekering kan het zo zijn dat de opbrengst van de verzekering lager is dan je hypotheek. Ook dan kun je te maken krijgen met een restschuld.

Wat kun je doen om je restschuld te verkleinen?

(Extra) aflossen op je lening

Je kunt aflossen op je hypotheek. Jaarlijks kun je een deel van je lening aflossen zonder dat je hiervoor een vergoeding betaalt. Meestal is dit 10%. Het voor jou geldende percentage staat in de hypotheekvoorwaarden. Let op! Extra aflossen is zeker niet altijd de beste oplossing. Hieronder lees je andere oplossingen. Bekijk samen met je adviseur wat voor jou verstandig is.

Je hypotheekvorm veranderen

Soms is een andere hypotheekvorm een oplossing. Als je nu een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebt dan kun je je hypotheek omzetten naar een vorm waarbij je wel aflost. Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek betaal je elke maand een gedeelte van je hypotheek terug. Een oplossing kan soms ook zijn om de looptijd van je hypotheek te verlengen. Bespreek de mogelijkheden met je adviseur.

Extra inleggen in je spaarhypotheek

Je kunt extra inleggen in het spaargedeelte van je spaarhypotheek. Dit noemen we een extra storting. Door het doen van een extra storting gaat je spaarsaldo omhoog. Ook ontvang je rente over je extra storting. Hierdoor spaar je sneller het bedrag bij elkaar om je hypotheek af te lossen. Houd er wel rekening mee dat een extra storting moet voldoen aan belastingregels. Raadpleeg hiervoor je adviseur.

Zelf sparen

Je kunt ook zelf geld sparen op een spaarrekening. Je houdt dan nog de mogelijkheid om het geld voor andere zaken te gebruiken. Dit kan ook een nadeel zijn want je moet op de einddatum van je lening wel voldoende geld hebben om je lening terug te betalen.

Met een belastingvrije schenking

Ben je tussen de 18 en 40 jaar? Dan kunnen je ouders of anderen je eenmalig een bedrag van € 100.000 (bedrag 2017) schenken om je hypotheek af te lossen. Om gebruik te kunnen maken van deze belastingvrijstelling moet je de schenking gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Meer hierover lees je op de website van de Belastingdienst. Als je aflost met een schenking die aan de voorwaarden van de Belastingdienst voldoet, dan brengen wij geen vergoeding in rekening.

Is je hypotheek nog geschikt voor jou?

Soms lukt het niet om de restschuld terug te betalen. Daarom is het verstandig om jezelf hierover zo goed mogelijk te informeren. Je kunt contact opnemen met je financieel adviseur om samen te bespreken of je huidige hypotheek nog past bij de waarde van je woning en bij je wensen voor later. Zo kun je het risico op een restschuld verminderen.

Loop je risico op een restschuld?

Wil je weten of je misschien een restschuld overhoudt? Gebruik dan onze indicatieve berekening. Daarvoor heb je deze gegevens nodig:

  1. De WOZ-waarde van je woning. Dat is de waarde die de gemeente aan je woning toekent om te bepalen hoeveel gemeentelijke belasting je moet betalen. Je kunt deze waarde aanvragen op mijnoverheid.nl of bij je gemeente.
  2. De hoogte van je hypotheekschuld. Deze vind je op je jaaropgaaf.
  3. Heb je een spaarhypotheek? Neem dan de waarde van de spaarhypotheekverzekering op 1 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgaaf.
  4. Heb je een beleggingsverzekering die aan je hypotheek gekoppeld is? Neem dan de waarde van de beleggingen uit het informatieoverzicht van je beleggingsverzekering. Deze ontvang je 1 keer per jaar van je verzekeraar.
  5. Heb je een beleggingsrekening die aan je hypotheek gekoppeld is? Neem dan de waarde van je beleggingen op de beleggingsrekening op 31 december van het afgelopen jaar. Deze waarde vind je op je jaaropgaaf

Berekening

Waar vind je meer informatie?

Wil je meer weten over restschuld? Dan kun je hier terecht:

  • Algemene consumentenwebsite van het Verbond van Verzekeraars. Op de algemene consumentenwebsite van het Verbond vind je algemene informatie over het hebben van een restschuld en hoe je hiermee om kunt gaan.
  • Nationale Hypotheek Garantie. Heb je een lening met Nationale Hypotheek Garantie? Kijk dan op de website van NHG voor de voorwaarden om een restschuld mee te kunnen financieren.
  • Belastingdienst. Rente voor de restschuldfinanciering is mogelijk aftrekbaar. Wil je meer weten? Kijk dan op de website van de Belastingdienst.
Help me nu

Help me nu