De afgelopen jaren is de overheid steeds minder voor de ondernemer gaan doen. Een grote stap is gezet door het in 1998 inruilen van de Algemene Arbeidsongeschiktheidswet (AAW) voor een meer sobere regeling, de Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (WAZ). Deze regeling is per 1 augustus 2004 komen te vervallen. Risico’s horen naar verluid bij het ondernemerschap en vallen daarmee onder de eigen verantwoordelijkheid van de ondernemer. Hoe tref je als ondernemer de juiste maatregelen?

Wet Werk en Bijstand

Ben je als ondernemer niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, dan rest de wet Werk en Bijstand. Om in aanmerking te komen voor zo’n uitkering mag je niet te veel vermogen hebben. Het gaat hier naast spaargeld ook om bijvoorbeeld een auto. Er gelden vrijstellingen maar die zijn niet bijster hoog. Als je meer vermogen hebt dan de vrijstelling, dan moet je dat eerst consumeren. Bij een eigen huis is er ook sprake van een vrijstelling. Voor 2011 ligt deze net onder de € 47.000. Hierbij moet de vrije verkoopwaarde (bepaald door een onafhankelijk taxateur) van het huis verminderd worden met de nog af te lossen hypotheek. En is dat meer dan de vrijstelling, dan kan de gemeente een uitkering toekennen op basis van een krediethypotheek (lees: lening) met het huis als onderpand.

Verder kent de wet Werk en Bijstand nog andere inkomsten die van invloed zijn op de hoogte van de bijstandsuitkering. Dit zijn onder andere:

• inkomsten van andere gezinsleden met uitzondering van loon van kinderen jonger dan 18 jaar
• het geld dat verdiend wordt met werken
• een sociale zekerheidsuitkering
• (kinder)alimentatie

Verzekeren hoeft niet duur te zijn

Arbeidsongeschiktheid is dus één van de grootste risico’s die je als ondernemer financieel bedreigt. Veel ondernemers zijn zich hier vaak niet van bewust of spelen willens en wetens Russisch roulette. Met een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering bent u verzekerd van inkomen bij langdurige arbeidsongeschiktheid en is eerder beschreven doemscenario niet aan de orde. U heeft dan een financiële zekerheid tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid.

Van de ondernemers die geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, is de prijs de belangrijkste reden (70%). Geen verrassing, de WAZ werd ook al duur ervaren. Verzekeraars bieden tegenwoordig goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan. Ook worden keurige oplossingen geboden voor onverzekerbare ondernemers. We hebben de overheid dus niet meer nodig!

Ondernemers die zich wel verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid kiezen helaas te vaak voor een product dat niet aansluit op de behoefte. Dit zijn de verschillende budget-, instap- en critical Illnessverzekeringen. Deze schijnzekerheid leidt vaak tot teleurstellingen als de ondernemer daadwerkelijk arbeidsongeschiktheid raakt.

Wat veel ondernemers vaak niet beseffen is dat een volwaardige arbeidsongeschiktheidsverzekering voldoende mogelijkheden biedt om de premie zelf te beïnvloeden. Zie de verzekering als een soort mengpaneel dat in de muziekindustrie wordt gebruikt. U kunt uw verzekering zelf bedienen door middel van het spelen met de schuifjes.

Laat u goed adviseren

Beter is om eerst af te wegen of je als ondernemer echt een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt. En kom je tot de conclusie dat een verzekering nodig is? Dan is het van belang dat goed in kaart wordt gebracht wat echt nodig is op het moment dat er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Voor een alleenstaande ondernemer is de behoefte vaak anders dan voor een ondernemer met vrouw en kinderen. Belangrijke afweging is ook welke levensstandaard bij arbeidsongeschiktheid wordt nagestreefd. Om dit duidelijk te maken een voorbeeld: Is nog steeds die Audi A6 Avant nodig of toch maar die Opel Corsa?

Omdat een arbeidsongeschiktheidsverzekering een complex product is, is advies van een onafhankelijk adviseur wel aan te raden. En met een goede voorbereiding kom je als ondernemer bij deze adviseur beslagen ten ijs. Op internet is veel informatie te vinden, spreek daarnaast ook met vrienden of collega-ondernemer. En wil je als ondernemer het naadje van de kous weten dan raad ik het boek Arbeidsongeschiktheid voor Dummies aan.

Schrijf u in voor de nieuwsbrief

Door in te schrijven voor de ondernemersnieuwsbrief blijft u op de hoogte van nieuwste artikelen op de site. En omdat we weten dat u het druk heeft, beloof ik u dat we niet vaker dan eens per zes weken met een nieuwsbrief zullen komen.