Veelgestelde vragen

Aan uw verzekering zijn kosten verbonden. Daaronder vallen onder andere de kosten voor het afsluiten van de verzekering, provisiekosten voor bemiddeling en advies door uw financieel adviseur en de kosten voor het beheren van de verzekering. Ook zijn er fondskosten die in rekening worden gebracht door (de beheerder van) het / gerelateerd aan het beleggingsfonds. Daarnaast brengen wij, indien van toepassing, premies in rekening om het risico van overlijden te verzekeren. Voor andere risico’s die u wilt meeverzekeren, zoals arbeidsongeschiktheid, betaalt u ook een risicopremie.

Op het polisblad staat of u een overlijdensrisicodekking heeft afgesloten. In de polisvoorwaarden staat dat REAAL kosten en overlijdensrisicopremie in rekening brengt op uw verzekering. Ook wordt op het jaarlijkse waardeoverzicht vermeld hoeveel u betaalt aan risicopremies.

De hoogte van de risicopremie is afhankelijk van het verzekerd bedrag, het aantal verzekerden, de persoonlijke factoren (leeftijd, geslacht, rookgedrag en beroep) van deze verzekerden en de looptijd van de verzekering. Bij overlijdensrisicoverzekeringen wordt de hoogte van de risicopremie ook bepaald door het ‘risicobedrag’. Dat is het verschil in de opgebouwde waarde van de verzekering en de hoogte van de dekking. Als de waarde van uw beleggingen stijgt, gaat u minder premie betalen. Maar daalt de waarde van de beleggingen, dan gaat u meer premie betalen. Wilt u hier meer over weten? Lees dan de uitgebreide uitleg.

Als u dit wilt weten, dan verwijzen wij u naar uw financieel adviseur. Voor verzekeringen die op of na 1 januari 2009 gesloten zijn, is uitdrukkelijk in de wet geregeld dat hij verplicht is u hierover te informeren.

Bij complexe producten als beleggingsverzekeringen heeft u recht op een persoonlijk en bij uw financiële situatie passend advies. Niet alleen bij het afsluiten maar ook tijdens de gehele looptijd van uw verzekering kunt u bij uw financieel adviseur terecht. Voor uw financieel adviseur kan dit veel werk betekenen. Wilt u meer weten over zijn werkzaamheden? Neem dan contact met hem op.

Het voorbeeldkapitaal dat in de offerte is gegeven, is geen garantie maar een voorbeeld. Het voorbeeldkapitaal geeft aan welk bedrag u op dat moment onder die omstandigheden op de einddatum van uw verzekering mogelijkerwijs kon verwachten. Niemand kan echter de beurs voorspellen. De koers van uw fonds verandert gedurende de looptijd van uw verzekering. Dit betekent dat de verwachting ieder jaar aangepast moet worden. Daarom ontvangt u jaarlijks van REAAL een waardeoverzicht waarop een voorbeeldkapitaal staat vermeld. Dit voorbeeldkapitaal is aangepast aan de laatste ontwikkelingen, zodat u een actueel beeld hebt.

De waardeontwikkeling van uw beleggingsverzekering kan tegenvallen op dit moment. Indien uw verzekering is afgesloten volgens de offerte en uw verzekering is in de tussentijd niet gewijzigd, dan wordt deze tegenvallende waarde veroorzaakt door slechte prestaties op de beurs, zowel op dit moment als ook in het verleden (2000, 2001, 2002 en 2007). Overigens wordt een beleggingsverzekering doorgaans afgesloten voor een langere periode tot wel dertig jaar. Dat betekent dat pas aan het einde van de looptijd van de verzekering een volledig beeld kan ontstaan van het behaalde rendement. Het behaalde resultaat is het gevolg van de koersontwikkeling van het door u gekozen beleggingsfonds. REAAL bepaalt niet de koers of de waarde van uw beleggingsfonds. REAAL is daarom ook niet verantwoordelijk voor koersdalingen van dit fonds.

U neemt een financieel risico als u belegt. De waarde van uw participaties in beleggingsfondsen kan veranderen. Misschien hebben sommige beleggingsfondsen vroeger veel geld opgebracht, maar dat betekent niet dat dit in de toekomst ook zo is. De groei van de waarde van dit product is afhankelijk van veel zaken. Bijvoorbeeld de veranderingen op de kapitaalmarkt, de effectenmarkt, de valutamarkt en de goederenmarkt. Deze veranderingen hebben gevolgen voor de waarde van uw participaties in beleggingsfondsen. Wilt u hier meer over weten? Lees dan de uitgebreide uitleg.

Om u inzage te geven in de mogelijke rendementen van onze beleggingsverzekeringen schrijft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) voor welke rendementen (opbrengsten) wij moeten hanteren. REAAL Verzekeringen moet deze regels volgen. De AFM schrijft het gebruik van drie soorten rendementen voor:

• op basis van een bruto rendement van 4%;
• op basis van een pessimistisch rendement;
• op basis van het historisch rendement.

De eerste twee rendementsscenario's zijn voor alle aanbieders gelijk. Op de rendementen zijn alle kosten die de aanbieders, dus ook REAAL Verzekeringen, berekenen in mindering gebracht. Dat vergemakkelijkt het vergelijken met concurrerende producten. We vermelden ook het bruto eigen voorbeeld rendement. Het gebruik van dit rendement is niet door de AFM voorgeschreven.

Het 4% bruto voorbeeldkapitaal

Bij de berekening van het 4% bruto voorbeeldkapitaal gaan wij uit van een 4% bruto rendement per jaar voor elk van de gekozen fondsen.

Het pessimistisch voorbeeldkapitaal

Voor de berekening van het pessimistisch voorbeeldkapitaal gaan we uit van door de AFM vastgestelde rendementstabellen. Afhankelijk van de beleggingscategorie waartoe een gekozen beleggingsfonds behoort, bepalen wij een pessimistisch rendementspercentage waarmee wij de voorbeeldkapitalen berekenen.

Het bruto historisch voorbeeldkapitaal

Voor de berekening van het bruto historisch voorbeeldkapitaal gaan wij uit van de historische rendementspercentages van het beleggingsfonds. Het bruto historisch voorbeeldrendementspercentage wordt gebaseerd op de behaalde rendementen van de afgelopen twintig jaar. Tot 1 oktober 2006 werden de rendementen voor de periode waarin een fonds nog niet bestond aangevuld met passende relevante indexreeksen. Vanaf 1 oktober 2006 moet hier voor de Financiële Bijsluiter (de jaarlijkse waardeoverzichten en de offertes) verplicht gebruik gemaakt worden van een door de AFM opgestelde tabel met rendementen. Voor de persoonlijke offerte geldt deze verplichting vanaf 1 april 2007. Het kan zijn dat een fonds langer dan vier jaar, maar nog geen twintig jaar bestaat. In dat geval wordt het behaalde fondsrendement aangevuld met een percentage dat door de AFM is voorgeschreven. Bestaat een fonds vier jaar of korter, dan wordt alleen het door de toezichthouder voorgeschreven rendementspercentage gebruikt.

Het bruto eigen voorbeeldkapitaal

Het percentage voor de berekening van het bruto eigen voorbeeldkapitaal kunt u in principe zelf voor de offerte opgeven. Als u dit heeft gedaan, is met het opgegeven percentage rekening gehouden. Als het door u opgegeven percentage hoger is dan het bruto historisch fondsrendement, dan zijn wij bij de berekening van het bruto eigen voorbeeldkapitaal uitgegaan van het bruto historisch fondsrendement. Als er geen verzoek is gedaan, dan zijn wij bij de berekening van het bruto eigen voorbeeldkapitaal uitgegaan van 8% bruto fondsrendement of een lager percentage als het bruto historisch fondsrendement lager is.

Financiële instellingen die ingewikkelde producten zoals een beleggingsverzekering verkopen, moeten hierbij verplicht een Financiële Bijsluiter beschikbaar stellen. De Financiële Bijsluiter is een document dat vóór de aankoop van een financieel product kosteloos beschikbaar moet worden gesteld als u daarom vraagt. De Financiële Bijsluiter zorgt ervoor dat een aanbieder van een ingewikkeld financieel product, zoals REAAL Verzekeringen, informatie aan u geeft over rendementen, risico's en kosten. De Financiële Bijsluiter bevat een risicometer waardoor u in één oogopslag kunt zien hoe groot of klein de risico's van het product zijn. De Financiële Bijsluiter geldt voor meer ingewikkelde producten zoals levensverzekeringen, combinatiehypotheken en beleggingsobjecten. 

Het is van belang dat u een beleggingsvorm kiest die past bij uw persoonlijk beleggingsprofiel (doel, duur, risico dat u wilt of kunt nemen etc.). Daarnaast moet u ook rekening houden met de termijn waarbinnen wordt belegd, de zogenoemde beleggingshorizon. REAAL adviseert u niet bij uw keuze voor verzekeringsproducten of beleggingsfondsen waarin uw premie wordt geïnvesteerd. Wel verstrekken wij uitgebreide informatie over de verzekeringsproducten en beleggingsfondsen. Voor advies kunt u terecht bij een financieel adviseur. REAAL raadt u aan om een financieel adviseur te raadplegen voordat u uw keuze maakt. U blijft zelf verantwoordelijk voor de door u gemaakte keuze(s). Het is daarom belangrijk dat u regelmatig met uw financieel adviseur overlegt of uw verzekering nog past bij uw (financiële) situatie.

De afkorting AFM staat voor 'Autoriteit Financiële Markten'. De AFM controleert instellingen die actief zijn in sparen, lenen, beleggen en verzekeren. De AFM let op het gedrag van die financiële instellingen. Bijvoorbeeld of ze u goed behandelen.

De AFM heeft drie doelen: De AFM probeert de toegang tot de financiële markten zo goed mogelijk te maken. De AFM geeft daarom begrijpelijke informatie aan consumenten over financiële instellingen en producten. De AFM zorgt ervoor dat de financiële markten zo goed mogelijk kunnen functioneren. De AFM zorgt ervoor dat iedereen vertrouwen kan hebben in de financiële markten. Wilt u meer weten over de AFM? Kijk dan op de website van de AFM.

De Nederlandsche Bank (DNB) maakt zich sterk voor financiële stabiliteit en levert zo een bijdrage aan een gezonde economie en welvaart in Nederland. Hiervoor houdt DNB onder andere scherp toezicht op soliditeit en integriteit van verzekeraars in Nederland. Niet iedereen mag zomaar financiële diensten zoals levensverzekeringen aanbieden. Hiervoor is een vergunning van DNB nodig. Die wordt alleen gegeven als de onderneming financieel gezond (solvabel) is en voldoet aan voorwaarden voor goed bestuur. Wie zich niet aan de regels houdt, moet rekenen op sancties. In het ergste geval trekt DNB de vergunning in. Wilt u meer weten over de DNB? Kijk dan op de website van de DNB.

Hoe zit het met het fiscale voordeel?

Alleen onder bepaalde omstandigheden kunnen beleggingsverzekeringen een fiscaal voordeel opleveren. Dit hangt af van het type verzekering en uw persoonlijke situatie. Hypotheek- en lijfrenteverzekeringen hebben een fiscaal voordeel wanneer aan de eisen is voldaan die daarvoor gelden. Uw financieel adviseur kan u daar meer over vertellen of kijk op de website van de Belastingdienst.

Lijfrentepremieaftrek

Zowel uw persoonlijke situatie als wijzigingen in de belastingregels en de uitleg van deze regels kunnen een positieve of negatieve invloed hebben op de fiscale behandeling van uw beleggingsverzekering. Daardoor kan het rendement op uw beleggingsverzekering worden beïnvloed. Op grond van de Wet inkomstenbelasting 2001 kunnen premies voor lijfrenten als aftrekpost op uw inkomen (in box I) in mindering worden gebracht, mits een pensioentekort kan worden aangetoond. De lijfrentepremieaftrek is gemaximeerd per belastingplichtige en kan niet worden overgedragen, ongeacht of het gaat om gehuwde of ongehuwde partners. Bij de berekening van uw pensioentekort moet u onder meer rekening houden met uw inkomen en uw eventuele pensioenopbouw. Raadpleeg voor meer informatie uw financieel adviseur of kijk op de website van de Belastingdienst.

Kapitaalverzekering Eigen Woning

Als u, uw echtgenoot/echtgenote, uw partner of iemand met wie u duurzaam samenwoont een eigen woning heeft, en als de verzekering de mogelijkheid biedt, kunt u de verzekering als Kapitaalverzekering Eigen Woning aanmerken. Dit houdt in dat de uitkering uit deze verzekering moet worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Hierdoor bent u over de uitkering of een gedeelte van de uitkering onder bepaalde voorwaarden geen belasting verschuldigd. Uw financieel adviseur kan u over dit product adviseren. Het rapport van de AFM van 9 oktober 2008 heeft veel beleggingsverzekeringen met elkaar vergeleken. Kan ik uit dit rapport afleiden hoe duur mijn verzekering is? Nee. De AFM heeft weliswaar ook producten van REAAL en een behoorlijk aantal rechtsvoorgangers onderzocht, maar heeft hierbij alleen gerekend met voorbeeldconsumenten (maatmensen). Deze voorbeelden zeggen dus niets over uw eigen situatie. Kijk op consument.afm.nl of uw product is onderzocht.

Ja, bij een beleggingsfonds kan er sprake zijn van een Total Expense Ratio (TER) en eventueel kosten verzekeraar. Op reaal.nl onder 'Service' – 'Koersinformatie', vindt u factsheets van beleggingsfondsen. In de factsheets kunt u de kosten van uw beleggingsfonds(en) nalezen.

Op uw polisblad staat vermeld welke voorwaarden van toepassing zijn. Als u de voorwaarden niet meer heeft, kunt u deze opvragen bij uw financieel adviseur.

Uw verzekering keert geld uit op de einddatum aan de begunstigden van uw verzekering. Wat de einddatum van uw verzekering is, kunt u nalezen op uw polisblad. Op het polisblad staat ook wie de begunstigden zijn. Bij de meeste verzekeringen wordt er ook geld uitgekeerd als u overlijdt. Of dat bij u het geval is, kunt u ook nalezen op het polisblad.

Als de wijziging mogelijk is, kunt u deze schriftelijk doorgeven. Wijzigingen kunnen nadelige financiële en/of fiscale gevolgen met zich meebrengen. Neem daarom altijd eerst contact op met uw financieel adviseur. Ik wil advies wat ik met mijn verzekering moet doen. Waar moet ik heen? REAAL adviseert u niet bij uw keuze voor verzekeringsproducten of beleggingsfondsen. Ook niet bij wijzigingen. Voor advies kunt u terecht bij uw financieel adviseur. U blijft zelf verantwoordelijk voor de door u gemaakte keuze(s). Het is daarom van belang dat u regelmatig met uw financieel adviseur overlegt of uw verzekering nog past bij uw (financiële) situatie.

Het is verstandig om met vragen naar uw eigen financieel adviseur te gaan. Uw financieel adviseur heeft het beste inzicht in uw persoonlijke situatie en kan samen met u uw vragen bespreken.